דמי ניהול וצבירה נמוכה בקופת הגמל 

לרבים יש כספים בקופת גמל, ולחלק ניכר מאתנו יש צבירה נמוכה מאוד בקופת הגמל. לפי נתוני משרד האוצר, כ- 50% מהחשבונות בקופות הגמל הם עם צבירה נמוכה מ- 5,000 ש"ח.  המדובר בסכום מצטבר של כ- 327 מיליון ש"ח. החוסכים בקופות אלה משלמים דמי ניהול מקסימאליים המותרים בחוק שהם 2%. מצד אחד, החוסכים לא יכולים להתמקח על דמי הניהול בגלל הסכום הנמוך הקיים בחשבונם. מצד שני, מנהלי קופות הגמל טוענים כי לא כדאי להם להחזיק ולנהל חשבונות קטנים וחשבונות לא פעילים. אז מה עושים?

לאחרונה פרסם המפקח על הביטוח, הפרופ' עודד שריג, טיוטה של תקנה חדשה אשר מטרתה להסדיר את הנושא של חשבונות קטנים בקופות הגמל. לפי תקנת האוצר (הנלמדת בקורס יסודות הביטוח) ייפתח חלון הזדמנויות החל מ- 1/1/2013 ועד 31/12/2013 המאפשר לחוסכים עם צבירה הנמוכה מ- 5,000 ש"ח  למשוך את הכספים ללא קנס. האפשרות למשיכת הכספים היא בתנאי שלא בוצעו בחשבון הפקדות בחשבון החל מ- 1/1/2012. בנוסף המפקח על הביטוח מחייב את כל החברות המנהלות את קופות הגמל ליידע את החוסכים על קיומן של צבירות נמוכות ועל האפשרות למשוך את הכספים בדו"ח השנתי אשר עתיד להישלח לחוסכים במהלך חודש מרץ 2013. כמו כן, כדי לצמצם את מספר החשבונות הקטנים תינתן אפשרות למזג חשבונות לא פעילים שהיתרה בהם לא עולה על 5,000 ש"ח. התנאי הוא כי לא בוצעו בחשבון המתמזג הפקדות במהלך שנה שקדמה למועד המיזוג. אולם נדגיש כי התקנות בנושא האפשרות למיזוג לא חלות על קרנות ההשתלמות, וחבל שכך.

תקנה חשובה נוספת אשר תיכנס לתוקף ביום 1/7/2013 (ועליה נלמד בקורס גמר פנסיוני) מתייחסת לתקרה של דמי הניהול. תקרת דמי הניהול הקיימת היום בשיעור של 2% תוגבל ל-1.05%. תקנה חשובה זאת עתידה לחסוך כסף רב  לעמיתים החוסכים בקופות הגמל. שוב המרוויחים כאן הם אותם חוסכים עם צבירות גבוהות בקופות הגמל. כחלק מהרפורמה בדמי הניהול נתן המפקח הטבה מסוימת לחברות המנהלות את קופות הגמל אשר עתידות להפסיד עקב המהלך הזה של האוצר מיליוני שקלים. ההטבה (כפי שלומדים בלימודי ביטוח פנסיוני) היא מתן אפשרות לקופות הגמל לגבות דמי ניהול מינימאליים של 9 ש"ח לחודש עד לתקרה של 108 ש"ח לשנה. אם נעשה חשבון מי שיש לו צבירה נמוכה מ- 10,200 ש"ח נפגע עקב דמי הניהול המינימאליים. למשל, חוסך שיש לו צבירה של 5,000 ש"ח ישלם דמי ניהול של 108 ש"ח שהם כ- 2.1% ואם נחשב נראה שרק חוסכים עם צבירות מעל 10,200 ש"ח ייהנו מהתקרה החדשה של 1.05% לשנה. יהיו מי שירוויחו מהתקנות החדשות אבל יהיו גם רבים שיפסידו. החוסכים עם צבירות בין 5,000 ש"ח ל-10,200 ש"ח יפסידו מהתקנות החדשות. מצד אחד, הם לא יכולים למשוך את הכספים ללא קנסות, ומצד שני, הם ישלמו דמי ניהול גבוהים עקב התקנה של גביית דמי ניהול מינימאליים.

לסיכום, התקנות החדשות חשובות מאוד בהגנה על כספי החיסכון הפנסיוני שלנו ומיטיבים עם חוסכים רבים אך אין בהן פתרון כולל  "כי אי אפשר להשביע את רצון כולם..."